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这是《百图解码支付系统设计与实现》专栏系列文章中的第（2）篇整个系列会讲清楚互联网在线支付系统设计与实现的方方面面，既有全景概略，又有细节实现，适合人群：刚毕业的同学，入行后想快速提高的同学，想了解这个行业的专业人士本章内容讲清楚支付系统是什么，主要解决什么问题，部分核心流程，以及一些后面会频繁使用到的术语1. 基本概念下面描述的概念大部分做了极致简化，只是用于入门，对于理解概念应该是够用的真实的实现会复杂非常多，后面的系列文章会展开做详细说明后面的描述中，经常混着用“支付系统”、“支付平台”，本质是一个东西在内部来说，就是一个支付系统，但从和外部机构交互来说，就是一个支付平台1.1. 最简支付流程说明：这是一个最简化的支付流程真实的交互比这个复杂得多，单收银台渲染就可以写一整篇文章但对于讲清楚支付系统的作用，已经足够从图中可以引申出支付系统最核心的作用：帮商户收钱有支付当然就有退款、撤销等逆向操作，复杂的跨境支付还会有外汇交易，跨境结算等业务这些全部在后面的系列文章中细讲1.2. 最简清结算流程说明：这里画的是信息流银行和支付平台之间是机构对机构的关系，通常使用清算概念，因为金融机构之间大部分情况下会有独立的清算机构做清算服务支付平台和商户之间，通常使用结算概念，由支付平台直接打款给商户上面画的是结算到商户开在支付平台的内部账户余额，所以需要商户手动提现，支付平台通常也支持直接结算到卡，这样就不需要商户手动提现清结算三个字还有另外一层含义：清分 + 结算前者是把钱算清楚，后者是真实打款1.3. 最简本对本收单流程说明：所谓本对本收单，就是指商户的商品标价币种、向支付系统的下单币种、用户支付币种、商户结算币种都是同一个币种不涉及到外汇交易一个中国人拿着中国招商银行信用卡在淘宝或京东买东西，就是标准的本对本收单1.4. 最简跨境收单流程说明：所谓跨境收单，就是结算给商户的币种和用户支付的币种不一样，需要经过外汇机构换汇在扣款EUR成功后，支付平台会调用外部的外汇机构进行锁汇（HA）在银行清算后，支付平台再调用外部的外汇机构进行真正的换汇（TA）最后支付平台结算给商户USD如果换成时序图，如下：1.5. 最简信息流与资金流说明：用户在支付平台充值10元，支付平台向银行发起扣款请求，这些指令操作归属于信息交互，属于信息流真实资金流：银行账户余额的变动比如：银行在内部把用户的余额减10元，给支付平台备付金账户加10元虚拟资金流：支付平台内部账户余额的变动比如：支付平台内部把银行应收账户加10元，给用户余额账户加10元为什么会有真实资金流和虚拟资金流之分？因为我们真正能拿到钱的地方是银行，在支付系统内看到的只是一个数字，如果想变成真实世界的钱，还得发给银行提现1.6. 跨境收单的协议关系说明：这只是跨境收单的一种协议关系，真实场景存在多种形态上述的收单机构是持牌的，但是没有跨境结算的能力，所以需要委托有跨境结算牌照的金融机构代为处理跨境结算业务跨境电商平台只是一个商户平台，没有收单资质，所以需要委托收单机构给它下面的供应商结算打款剩下的协议关系都是一目了然的，只是我们日常没有注意比如用户和电商平台之间在注册时就会有会员协议要签署特殊的情况下，一些实力雄厚的机构，比如蚂蚁或财付通，下面会成立多个实体（不同的法律主体），然后用不同的实体去申请不同的牌照（收单、银行、外汇、跨境代发等），这样表面上全部是一家公司搞定，但是实际的协议关系仍然是上面这样的，在各实体之间仍然需要签署各种协议如果是本对本收单场景就简单很多，没有外汇和跨境结算这一层关系，如果跨境电商的货品全部是电商实体自营的，那就更简单，没有供应商委托结算的协议一般电商平台在没有牌照情况下是不能开设余额账户的，如果电商想开通余额，可以委托第三方有牌照的公司托管（通常也是收单机构，收单机构一般会同时申请PA、PG牌照），这种情况下，电商平台和收单机构还会签署账户委托协议1.7. 跨境资金方案说明：这是一个典型的跨境资金流案例用户支付USD，收单机构收到的是USD，但是需要结算RMB给中国境内的商户收单机构（也就是支付平台）需要先将USD兑换成CNH（离岸人民币），再由入境代发机构把RMB结算给中国境内商户这是所谓的“结汇入境”如果采用“入境结汇”的方式，则收单机构直接结算USD给商户在境外的银行账户中，由商户以USD汇入境内，再兑换成RMB或者收单机构先把USD汇入境内备付金账户，再兑换成RMB，然后再结算RMB给中国境内商户以上这些不同的资金处理方案，统称为资金方案1.8. 简明复式记账金融机构的记账一定是基于复式记账法下面以用户通过支付平台使用银行支付500块为例做个简要说明假设：支付平台使用CMB做为收单行，在CMB开设有备付金账户涉及的支付平台内部账户：
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