现在大家在申请个人消费贷款时会觉得流程非常便捷，可能手机点点贷款就到账了
这是银行在流程优化上做出的优化，将很多流程进行了线上化或合并化
但是贷款的流程本质并没有变，还是会涉及到以下的流程，作为助贷从业人员，还是需要清楚知道这其中的每一个步骤的
具体流程如下：贷款申请受理与调查风险评估贷款审批签订合同贷款发放贷款支付贷后管理贷款回收与处置下面以某一个银行的具体产品给大家梳理一下上述流程，你就会有直观的感受
以中国银行的中银E贷为例，在贷款申请环节，需要了解是否符合这一产品的大致要求，比如说这一产品要求是中国银行的存量客户，可以简单理解成是中行的打卡工资或按揭房，或者说需缴纳公积金满足一定的条件，如果是，那基本可以尝试申请
在我们在中国银行APP上进行申请时，就进入到了受理与调查的环节，同时也会进行风险评估，比如说在申请过程中，我们需要关联个税、公积金等相关信息，同时会授权查询征信、相关大数据读取信息等，只是以前这种线下的流程，现在都交给了系统
一般过不了多长时间，银行会有短信通知，贷款是否通过，这个过程就可以理解成是贷款审批的过程
如果审批通过，我们一般的感受就是提款了
如果做个有心人，就会发现，这个过程就是签订合同、贷款发放、贷款支付几个流程的合并
在提款的过程中，我们已经签订了线上的电子合同，只是很多人不会去详细看而已，在提款到本人账户时，中间有一个环节，叫“贷款资金转出”也就是说，这笔贷款是不可以直接发放到借款人账户上的，这个环节也就是贷款支付环节，也叫受托支付
从借款人的角度，一笔贷款流程到这边基本告一段落，接下来的就是按期还款
贷款发放后，银行会定期对客户进行贷后管理，如果一直正常还款，银行的贷后环节其实是不大感受到的，银行会定期查询客户的征信，看看当下负债是不是变高了，查询是不是变多了诸如此类的信息
如果是一些经营类的客户，银行客户经理也有自己的贷后管理方法，比如说刚放款的前几天，客户经理可能会偷偷去到客户经理场地看看，或者让客户定期提交一些经营凭证等
如果涉及到定期提供凭证，那么贷后管理的环节感知度会高一点
最后是贷款的回收，对银行而言，发放贷款的目的是赚取利息，并收回本金
所以一笔贷款成功结束的标志应该是贷款本金能够全额收回，并按期收取了利息
从客户的角度看，就是这笔贷款成功还清，并结清账户
贷款的处置，一般贷款到处置环节，就是另外一个结果，贷款在存续过程中，并没能如期全额收回，需要通过处置的过程，延期收回贷款，或尽可能减少贷款本金的损失
我们经常看到的代偿、呆账等也是处置的标志
如果有抵押物，处置也会涉及到抵押物的拍卖等
不管实际操作流程如何缩短，贷款流程的实质是没有变化的，只有这些环节都经历了，也才符合银行审慎经营的原则