编者按：数字普惠金融的发展是一个全球性课题，其他经济体在普惠金融上的探索和实践，能给我们带来启发
日本野村综合研究所未来创发中心高级顾问李智慧女士，近期发表了一番演讲，介绍日本普惠金融的总体概况与实践应用
消金界编辑将演讲内容节选整理如下，有删改
再来看一下日本的金融科技在普惠金融的应用
科技在金融领域的应用，在上世纪九十年代，主要在金融机构内部，以提升金融机构的效率为主
在上世纪九十年代后期，日本实施了金融自由化，在这个政策背景下，有非常多的非金融企业进入到金融领域，就类似我们现在的电商进入到金融领域一样
当时日本进入到金融领域的，主要是流通企业，还有铁路交通公司，也就是说，跟消费者有接触点的这些非金融企业，开始进入到金融领域
非金融企业发行电子货币，也是在这个时期
最近由于智能手机普及，日本发展了智能手机支付，还有个人金融资产的管理，日本金融科技企业开始逐渐的发展起来了
目前整个日本金融科技企业有哪些领域呢？主要还是集中于支付、付款、理财、融资众筹、安全、区块链、大数据、个人资产管理等，从这些领域和企业的数量来讲，远远不及中国
所以从这点来讲，中国的金融科技是走在世界的前列
我顺便提一下P2P，大家非常关注的领域
首先P2P在日本是很难发展的，我们看到整个日本的金融科技企业里，没有非常有规模的P2P公司
因为从金融危机以后，伴随着资本管理的强化，其他国家产生了信用缩小，而日本由于完善的中小企业融资机制，受这样的影响相对比较轻微
由于日本政策性金融机构的普及、信用保证协会的存在、负利息政策、银行的过剩等因素,他们中小企业贷款的门槛还是比较低的，日本中小企业P2P融资的需求不是非常大
另外从制度层面，日本有一个利息上限法，它的利息是20%到15%，也就是说这些金融科技企业逐利空间非常小，没有非常大的逐利空间，也就没有什么动力来做这件事情
日本的金融科技，有一部分是专门为中小企业提供服务的
举个例子，有一个叫做MONEY FORWARD的金融企业，在日本比较知名，他们开发了一种叫做云会计服务，也就是说帮助中小企业进行财务管理、将企业的发票信息、收款信息、工资信息、企业间清算信息等都上云，使他们会计的处理更加有效化，也可以帮助中小企业的经营者更加及时的把握相关信息
另外他们还可以利用积累的会计信息，提供交易型贷款的辅助
也就是说，中小企业的这些交易信息是可以在云上实时掌握的，所以就可以帮助中小企业将其积累的会计信息提供给金融机构，使得中小企业可以更加省力、方便的从金融机构获得融资
从这个案例来看，日本的FINTECH企业主要还是处在一个辅助的作用，并没有跳到前台来，主要还是扮演连接金融机构和用户(包括个人或者中小微企业)的一个角色
最后简单说一下对中国的启示
中国的金融科技或者是普惠金融，现在还处在发展的阶段，尤其是中小微企业的金融这块
我们做得比较好的是电商，比如在阿里巴巴的生态圈，或者在某个电商的生态圈里面，所有的数据都在电商平台有所沉淀，所以电商型的中小微企业相对容易的可以得到金融服务，这种EC型中小微企业的金融已经发展的非常好
另外在有核心企业的供应链金融，比如说依托于某一个汽车制造商，依托于某一个家电制造厂商的1+N的模式，也已经逐渐的发展起来
如果要参考日本经验的话，我觉得中间的空白地带，也就是企业和企业间，中小企业和中小企业之间的交易，如何基于他们的供应链信息，来发展中小企业的供应链金融，这个是中国今后需要考虑和需要完善的部分
这方面可以参考日本的相关机制
比如说企业担保信息，我们应该也建立一个企业的信息数据库，其中有一些信息是可以公开的
像日本的中小微企业，一些流动资产担保信息，他们在概要的程度上是面向公众公开的，在不产生危害的前提下，有些信息是可以向公众公开的，这样也就更有利于公众取得信息，更利于企业和银行更方便的判断风险
我觉得中国的普惠金融或者金融科技，技术先行，技术层面我们走的非常快，可以说是走在世界的前列，但制度的完善和风险的控制，或者说如何将有效的信用信息沉淀下来，我们今后还需要从制度层面去考虑和完善