前几天，爸爸从银行回来，告诉我，他买了一款理财，年收益4.7%，需要存五年
我让他把合同给我看，看到合同后，我发现这款理财是一款非保本理财，是银行和其他机构合作的，不属于银行发行的产品
瞬间挺担忧，好在利率不是特别高，而且募集资金用途上说明是为了城市基础设施建设，悬着的心又稍稍有点放了下来
银行理财品种多，普通老百姓对理财的需求也旺，你有过年收益5%以上的理财收益之后，是不太可能再把钱存在定期1.5%的利息上
但是这么多银行理财产品，普通人怎么甄别呢？稍不留神，容易掉坑，而且是大坑
前几天闹得沸沸扬扬的中行原油宝事件，不懂理财的人都觉得自己太幸运了，没有买到类似的产品，市场上很多理财产品不但不增值，还可能赔的精光
从2012年开始，市场上就有各种银行理财产品违约的事件，而且都是大银行，华夏银行的“中鼎财富”系列理财产品、平安银行的“聚金宝”、交通银行的“得利宝”，都分别出现了违约事件
为什么会出现违约？因为银行发行的理财其实跟银行关系不大，银行只是一个中介，比如华夏银行的“中鼎财富”，是一家叫“通商国银资产管理有限公司”的企业，而这个公司是一个河南商人主导的股权融资计划，当时它的投资门槛是50万元，回报率很高，大概平均是11%到13%的年化收益率，几乎是存款基准利率的三倍以上
有华夏银行这么大的银行信用，加上这么高的回报率，这个产品很快就募集了1.6亿的资金
结果经济下滑、公司破产，这个资管公司人去楼空，募集的资金也不知去向了，但因为是非保本的产品，银行是不需要承担过多责任的，所以最后购买这个产品的银行客户，他们的损失差不多高达1亿元左右
判断这款理财产品能不能买？第一点，首先在产品的说明书上，不能因为看到是某一家银行发行的产品你就去买，这不一定靠谱
在产品的说明书上你要特别注意，这个产品的投向，也就是这个产品具体投资到什么方向上，它是不是很清晰？如果它投往的是现金贷、消费贷、小额贷这类的产品，我觉得在目前的大背景底下你要非常地谨慎
第二点，所有的产品说明书上一定会写清楚是不是银行代销，也就是银行代理销售与否的问题
如果是银行代销的话，就意味着银行在这个中间完全是一个中间人角色，而你根本就不会知道具体的产品最后投到哪里去了，这中间的信息不对称太大，很难把握，不建议投资
银行发行的理财产品，在产品说明书中，会有一个大写字母“C”开头的14位产品登记编码
而且正规银行理财产品，合同中会有银行名称，说明是哪家银行发行的理财产品
第三点，你一定要注意募资方的信息，这一点每个人可能都会有自己不同的原则，那些看上去名头很大、很多，但是又不给你一些具体的经营业绩细节
这些募资方都是应该打上问号
第四点，区分结构性和非结构性理财产品，结构性理财产品往往以黄金、石油、外汇、股票、信贷等挂钩，非结构性理财产品的资金投向为债券回购、存款、国债、金融债，央行票据等，非结构性理财产品风险很低，结构性理财产品的风险很高
怎么定义过高的利率？其实，这是一个比较难界定的问题，首先它是根据整个市场的利率环境在变化的，如果在市场利率很高的情况下，整个银行理财产品的利率自然也要高一些
比如说在目前的情况下，一年期的基准贷款利率是4.35%，五年期以上的是4.9%，所以你可以根据基准的利率来做一些判断
比如有很多产品可能会投向一些高收益，但是风险也稍稍高一点的这么一些产品
浮动10%、20%都是很正常的范畴，尤其是信誉比较好的银行
如何正确的理财？投资理财产品的时候要看清楚条款，搞清楚真正的风险，不要以为银行、券商推荐的理财产品，基金产品就没啥风险，很多被有关部门定义的风险级别低，其实风险并不低
在我看来，股票反而是更安全的投资品种，因为任何理财产品，最终都要靠底层的一些公司赚钱来支付收益，而这些产品大多投向都是非上市公司，尤其是很多在给房地产行业在融资，放高利贷，还不如直接买上市公司里的优质公司，风险反倒要更小一些
除此之外，可以购买一些行业类比较好的基金，比如消费类、医疗类、金融类的基金产品
对于一些被动类的投资者，可以选择指数基金进行定投