每天 早上8点一到网点，林笃志 头就浮现出两个认识 的担心 ——贷款从那边 来？会不会有贷款收不返来 ？

　　在6月末了 一个工作日，这种焦急 到达 了顶峰。林静告诉第一财经记者，本年 的贷款市场加快 内卷，冒死 跑业务能拿到的信贷单子 寥寥无几 ，而贷出去的款本年 已经有两笔逾期了，她的绩效奖金正在一步步“缩水”。

　　更让她感到疲惫 的是，工作时总被一股无形的抵牾 感扳连 。一方面，网点的贷款任务 越来越重，在各种“军令状”下，她必须想尽办法找到更多的客户。但另一方面，银行对贷款逾期的处罚 也在加码，“倒逼”她不得不更审慎 地探求 客户。

　　“这种感觉就像踩着均衡 木冲锋，审慎 过头就拿不了冠军，而急于冲锋则随时大概 摔下去。”在林静看来，在风险和收益的均衡 中，没有人过得轻松。

　　林静的窘境 是当前信贷司理 们的一个缩影。比年 来，银行净息差不绝 收窄下，为维持营收，银行都盼望 “以量补价”，设定更高的增量目标 ，而这些目标 压力正以各种情势 传导到下层 的信贷司理 身上。

　　缩水的业绩和上涨的指标

　　林静就职于广东一家农商行，本年 是她做信贷司理 的第5个年初 ，也是最难的一年。

　　在她印象中，入行之初，信贷司理 大多把握 主动 权，客户排着队等待 放款。只要勤奋 点，大部分 时间，完成本身 的KPI并不是大题目 。

　　但这两年，即便是贷款利率不绝 内卷至低点，她每天 早中晚都在接洽 和维系客户，但付出的积极 却溅不起多少浪花。本年 已颠末 半，她全部业绩加起来还抵不外 之前一个季度。

　　业绩的缩水直接反映到绩效上。林静告诉记者，在她地点 的银行网点，一笔10万元的贷款，假设一年利钱 4000元，提成比例是2.5%左右，也就是100元。客户司理 提成50%，即50元，这部分 资金还必要 看业绩指标的完成环境 才华 兑现。而随着业绩降落 ，本年 上半年，林静得手 的提成收入较客岁 同期镌汰 了近三成。

　　落井下石 的是，业绩缩水，但分配到她身上的贷款指标却不减反增。“指标每次增长 得不多，但市场竞争着实 太剧烈 了。”她说。

　　与林静的履历 雷同 ，吴寒本年 一季度的工资根本 是“保底”。入行不久，吴寒在资金和履历 积聚 相对匮乏的环境 下就开始了信贷的“困难模式”。他地点 的银行网点在本年 开门红阶段设置了各种稽核 指标，完成不了直接影响绩效。

　　对他而言，完成全部 指标险些 是不大概 的任务 ，能做的就是增长 拜访客户的时间或月末告急 亲戚朋侪 。

　　究竟 上，银行业绩已连续 承压，开辟 增量客户变得愈加困难。中金公司研报称，预计2024年第一季度，上市银行营收同比降落 4%，净利润同比增长1%，红利 增速较2023年继承 走弱。

　　以国有大举动 例，根据一季报，工商银行、农业银行、建立 银行、中国银行的业务 收入分别为2198亿元、1445亿元、2009亿元、1608亿元，同比分别下滑3.4%、1.76%、2.97%、3%。

　　与此同时，银行的净息差不绝 收窄。据国家金融监督 管理总局披露，继客岁 四序 度末贸易 银行净息差初次 低于1.7%，到达 1.69%后，本年 一季度，贸易 银行净息差进一步降至1.54%。

　　息差承压动员 净利钱 收入降落 。克制 一季度末，国有大行中，工商银行、农业银行、建立 银行、中国银行的利钱 净收入分别为1614亿元、1445亿元、1497亿元、1127亿元，同比下滑4.61%、0.74%、2.19%、3.94%。

　　“在净息差渐渐 收窄的环境 下，为维持营收，银行发力图 取扩大贷款业务规模。”一名银行内部人士分析称，在这一配景 下，银行下层 一线员工的压力大增，贷款指标更是不绝 加码。

　　困在逾期的担心 中

　　对于银行信贷司理 而言，比完不成指标更可骇 的是本身 包办 的客户贷款出现逾期。

　　在一家国有大行工作的信贷司理 李伟能显着 感受到，本年 出现逾期的客户寂静 变多。本年 以来，他手上已经有3个客户逾期，而在往年，大概 一年也碰不上一个。

　　此中 ，让他印象最深的是一笔策划 贷逾期。这是他在2019年经手的一笔策划 贷，房产抵押6成，合计80万元资金，当时 老板说要去扩大厂房规模。李伟还曾去拜访过一次厂区，明白 天就停转的呆板 让他有不好 的预感，“怎么看也不像是买卖 红火的样子”。本年 3月，这笔贷款就开始进入催收的流程——客户逾期5天必要 电话催收，10天实地走访，两个月就要将告状 资料移交到有关部分 。

　　而李伟由于 这笔因客户策划 不善产生的不良贷款被罚近万元。在他看来，逾期就像是隐蔽 的雷，大多时间 不会踩上，一旦爆炸则损伤惨重。

　　在“不良”的压力下，信贷司理 们选择更严格 地控制风险。信贷司理 是银行贷款风险把控的第一道闸门，在满意 银行贷款硬性准入标准 后，信贷司理 们有一套本身 的隐性筛选标准 。

　　林静谈到本身 的业务心得时称，贷款流向的行业很紧张 ，比方 将贷款资金投入某些创业项目风险特别 大，尤其是前两年的奶茶创业、这两年的直播创业，运作不当 很快就能将贷款资金斲丧 殆尽。

　　除此以外，是否已婚、有家庭、学历、职业……贷款人每个细节都必要 审视 ，大概 某个细节会成为以后 逾期的“伏笔”。但即便已积极 控制风险，但她仍无法确保肯定 不会出现逾期。

　　究竟 上，从行业团体 数据看，本年 的银行不良贷款率并未出现显着 增长。国家金融监督 管理总局数据表现 ，一季度末，贸易 银行不良贷款余额为3.4万亿元，较上季末增长 1414亿元；贸易 银行不良贷款率为1.59%，较上季根本 持平。

　　不外 ，不良资产的隐患始终跬步不离 。中国东方此前发布的《中国金融不良资产市场观察 陈诉 2024》预计，2024年，关注类贷款下迁为不良贷款的压力较大。别的 ，银行涉房指标连续 承压。根据普华永道陈诉 ，2023年末，38家上市银行对公房地财产 贷款规模约6.64万亿元，对公房地财产 贷款团体 不良率4.43%，较上年末上升0.18个百分点。

　　出路在哪？

　　增长 的指标稽核 、“隐蔽 ”的逾期罚金都在进一步压降银行信贷司理 们的收益。

　　“底薪没变，绩效奖金肯定是下滑的。”李伟告诉记者，由于 业绩降落 ，这两年他得手 的薪水实际 在缩水。

　　第一财经记者根据Choice数据统计，2023年已公布年报的38家A股上市银行中，总报酬付出 为9295亿元，总人数为249万人，银行业人均收入程度 约莫 为37.3万元。从人均报酬看，大多银行的人均薪酬保持在30万元以上。与2022年相比，有20家银行的人均薪酬同比降落 。

　　毋庸置疑的是，属于信贷司理 的“黄金期间 ”已经已往 ，将来 还将面对 更艰巨 的路。在窘境 面前 ，信贷司理 们有着各自的“方法论”。

　　不绝 增长 的工作焦急 下，有信贷司理 选择铤而走险。一家农商行客户司理 婷婷告诉记者，很多 人会选择与中介渠道相助 ，由于 近来 一段时间其地点 网点的指标太高，很多 同事手上的客户远远不能达标。

　　再加上近期银行加剧内卷贷款利率，存量客户也有流失风险。“很多 客户贷款到期了就会来谈优惠利率，否则就不继承 在你手上做了，由于 其他银行大概 更优惠。”婷婷称，这段时间他们必须开辟 到更多的新客户，尽大概 补充 流失客户的丧失 ，中介渠道就是“捷径”。

　　一名资深贷款中介林元告诉记者，以往都是贷款中介利用 各种方式打仗 银行客户司理 ，但本年 以来，主动 接洽 他保举 贷款产物 的客户司理 或信贷司理 越来越多。

　　“大多银行信贷司理 盼望 借助中介渠道加快 完成KPI，同时，有些相助 也会涉及一些返点，肯定 程度 上可以增长 信贷司理 的收入。”林元说。

　　但这一举动 本身 是违规的。大多银行都会明文规定克制 客户司理 与中介相助 ，一旦被银行合规部分 查到，客户司理 将面对 开除等严厉 的处罚。

　　除了利用 各种途径触达客源，另一种提拔 业绩的方法是进步 客户筛选的通过率。长期 从事中介业务，林元在银行放贷标准 上有着灵敏 的嗅觉，他发现已往 一年里，他地点 地区 的部分 银行审批标准 正在寂静 松动。“以往策划 贷对业务 执照的申请时限有严格 规定，肯定 要半年以上，少一个月都不可 。但如今 这条标准 在部分 网点变得更弹性了。”林元提及。

　　也有银行信贷司理 选择阶段性“躺平”。

　　林静正在思量 离职 。“紧绷”是她工作的常态，完不成的业绩、无休止的加班和缩水的工资正成为压垮她的“稻草”。

　　而吴寒则对将来 仍有等待 。他正从紧绷的新手期离开 ，学会怎样 放松。“指标就是PUA，积极 就好。大不了就换一家银行。”他说。

　　（应受访者要求，林静、林元、吴寒、李伟、婷婷均为化名）