21世纪经济报道 记者钟雨欣 实习生周颖 北京报道“在网上买根葱都要我开通贷款”“买份早饭被分了36期支付”……这不仅网友简单的吐槽，更是当前各类App花式“求借钱”的写照
在我们日常使用的各种软件中，可能藏着数十个网贷业务的入口，通过优惠支付、赠送会员、默认选择等方式引导消费者选择借贷服务，而用户稍不留神就可能“被套路”
互联网的尽头果真是借贷？21世纪经济报道记者下载了20款常用App，涵盖了从外卖到购物，从出行到社交等各个品类，经实测发现，这些软件均设置了借贷功能
其中，有的软件还会将借贷服务入口放在明显位置
例如，看似和金融“八竿子打不着”的美颜软件——美图秀秀和美颜相机，将“借钱”入口置于首页热门修图功能之间，十分显眼
（美颜相机App首页)而饿了么、美团则选择在用户个人主页“我的-我的钱包”将借款功能做重点展示
“每次点外卖看到'我的钱包’里的红色小气泡总忍不住想点进去，看起来太像未读消息了
点击进去之后才发现是让我申请贷款额度的
烦人的是，退出之后，过阵子红色小气泡又会继续出现
”网友陶女士说
（美团App-“我的”页面）（饿了么App-“我的”页面）另一位用户则表示，自己在点外卖时被优惠信息引导开通了月付功能，一种类似于花呗的“先用后付”服务
“开通之后App还会出现弹窗，用无门槛优惠券引导开启月付优先付款
”记者发现，使用“蜜糖攻势”吸引用户借贷的软件不在少数
例如，携程的机票购买界面会出现“您有30元机票立减券待领取”的活动字样，点进去实际是借款服务；爱奇艺和芒果TV均打出了“免费送视频会员”的广告，百度网盘则称“网盘VIP免费送”，这些所谓“赠送”的会员服务，往往以首次获得额度并使用借款功能为门槛，用户可享有会员权益的时间为一至六个月不等
在某消费者投诉平台上，不少网友投诉称自己经历了“诱导式网贷”
其中一位表示，“每次打开视频App进去就有消息推送领VIP月卡，点进去就让你贷款首次取用才有得领，这不是明摆着坑人吗？”为何各类App“扎堆”推出借贷服务，花式“求借钱”？浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林认为，其实这是数字金融的大趋势
数字金融的本质就是“无处不在的金融”，将金融功能嵌入到各类应用场景当中
“对于App来说，其动机在于利用金融营销来实现流量变现，而对于金融机构来说，其动机在于利用App流量来获取客户
只不过，这种推介往往会出现过度、虚假等问题
”盘和林说
DCCI互联网研究院院长刘兴亮提出了四个关键因素，“第一是盈利驱动，放贷是一种可以获得高利润的业务，通过收取利息和服务费，App可以获得额外的收入
第二是用户粘性，提供贷款或分期付款等功能，可以增加用户对应用程序的依赖，提高用户活跃度和停留时间
第三是跨界合作，许多App与金融机构合作，共同推广相关服务，实现双赢
第四是数据收集，放贷也允许App收集用户的财务信息，这对于数据驱动的业务模型是有价值的
”隐私泄露、过度负债等风险暗涌“无处不在的金融”大大降低了借钱周转的门槛，但在“满屏皆是金融App”的当下，隐私泄露、过度负债等风险暗涌，引起公众关注
平台诱导贷款的“连环call”就是让部分消费者头疼的问题之一
例如，有哈啰单车的用户表示，经常收到平台电话邀请自己贷款，且每次的来电号码和IP地址均不同
“对方是机器人，无法与他进行沟通，已经影响了我的生活日常
”记者在实测某视频软件借贷功能时，平台提示需要扫描身份证照片，由于当时身份证不在身边而选择了退出借贷界面
随后，记者接到了号码开头为“171”、地址为河南平顶山的电话，对方详细介绍了上述借贷产品，经沟通发现，来电通话方为AI，其大部分时间都在“自说自话”
记者多次尝试回拨，该号码却无法接通
还有一些纠纷则涉及到分期付款的服务费问题
常见的投诉集中于平台诱导用户进行分期还款，并收取分期服务费，而提前结束分期也将收取相应服务费
记者实测发现，相关平台在诱导用户开通借款额度、使用分期付款方式时，通常对优惠信息及开通按钮作突出展示，如标红、闪动等，但未对服务费做重点说明，服务费相关规定需要点入具体的服务协议中方可查看
值得注意的是，用户在开通借贷功能时，“同意协议”的选项往往为一键勾选或一键点击，但实际包含征信授权、信用付款、个人信息授权等多个协议，例如携程“拿去花”需要用户“打包式同意”8个协议，开通京东白条涉及的用户协议数量为5个，而关于服务费的相关规定就位于这些繁复的协议文本之中，难以快速察觉
（携程“拿去花”相关服务协议）（京东白条相关服务协议）“App诱导式网贷的风险在于金融信贷产品本身，有隐私风险、诱导客户盲目借款的风险，还有虚假宣传、虚假承诺、误导客户的风险
”盘和林表示，“当然，也要看到，并不只是App渠道有此类风险，银行柜台同样也可能出现问题
只不过，App在用户面前展现更加频繁，其风险更加显性
”刘兴亮指出，一些不正规的App可能会滥用或非法出售用户数据，导致用户隐私泄露
同时，由于贷款易于获得，消费者可能会过度借款，导致负债累累
“高利率和隐藏费用、不明确的条款也值得注意
一些贷款产品可能带有高额的利率或难以察觉的费用，诱导式广告可能会隐藏重要的合同条款，导致消费者陷入不利的情况
”刘兴亮说
北京大成律师事务所高级合伙人肖飒表示，针对网贷市场的种种乱象，中国银保监会去年发布了《关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示》，其中就提出了网贷平台所存在的诸如诱导消费者办理贷款、信用卡分期等业务，诱导消费者超前消费等行为
“结合实践，网贷如果在营销过程中存在着混淆、诱导消费者办理贷款、信用卡分期等业务的行为，将有可能侵害消费者知情权和自主选择权
此外，网络平台的网贷还可能存在着过度收集、滥用客户信息的行为，比如不当获取消费者外部信息，使得消费者的信息安全权置于极大风险
”肖飒进一步补充
值得一提的是，今年8月，默安科技创始人兼CTO@安全_云舒曾在社交媒体上透露，自己在携程购票时莫名其妙被选择贷款服务，并在未被通知的情况下导致1000元的贷款逾期
随后，其删除了相关内容
但记者搜索发现，在社交媒体上，用户吐槽自己被引导贷款且未收到充分告知的情况并非个例，不止携程，其他平台也存在此类问题
若App在用户开通贷款功能后，将贷款支付作为默认付款选项，且未做充分的还款提醒，造成消费者贷款逾期，责任应由谁承担？肖飒结合《电子商务法》第19条、《消费者权益保护法》第9条分析指出，上述行为涉嫌利用技术手段、格式条款强制交易，侵害了消费者所享有的公平交易权和自主选择权
在合意缺位的情况下，倘若运营方擅自将款项付至用户的账户中，相较于借款，二者更可能形成不当得利的法律关系，用户仅负有返还本金的责任，无需对利息与期限担责任
专家呼吁平台守好营销底线实际上，早在2020年，中国银保监会会同中国人民银行等部门发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》就督促经营网络小额贷款业务的小额贷款公司加强经营管理，“业务办理应当遵循公开透明原则，充分履行告知义务，使借款人明确了解贷款金额、期限、价格、还款方式等内容，并在合同中载明
禁止诱导借款人过度负债
禁止通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰方式催收贷款
禁止未经授权或者同意收集、存储、使用客户信息，禁止非法买卖或者泄露客户信息
”多位受访专家表示，相关平台和机构应守好自身底线，做好消费者权益保护工作
“相关平台和机构应为用户提供关于贷款风险的教育和资料，同时严格遵守法律法规，做好数据安全保护，避免误导性或过度的营销策略，尊重用户的选择
”刘兴亮说
肖飒指出，在客户信息安全方面，根据《移动金融客户端应用软件备案管理办法（试行）》，金融机构在客户端软件上架之前，应当办理备案
其次，设置了借款功能的App平台应按照与App收集处理个人信息有关的指引，核查并完善《隐私政策》、《用户协议》等有关个人金融信息的后台处理规则以及前端设置
比如，以字体加粗、标星号等方式显著标识敏感信息类型，明示告知消费者个人信息处理规则等
此外，App应参照《常见类型移动互联网应用程序必要个人信息范围规定》在最小必要范围内收集处理个人金融信息，并在收集处理前获得消费者的同意
盘和林建议，打通投诉、维权渠道，不能由平台、由金融机构自行解决，监管要直插到底，听到消费者的声音
另外，金融机构要提升透明度，公开借贷资金来源，区分联合贷、助贷、自营贷等
面对App花式放贷的情况，消费者应如何避坑？在肖飒看来，首先，消费者要提高保护自身的信息安全意识，认真阅读合同条款，不随意签字授权
其次，消费者应注意保管好个人重要证件、账号密码、验证码、人脸识别等信息
此外，合法的网贷平台应该在中国人民银行备案，消费者在申请贷款的时候，可以通过中国人民银行的官方网站查询平台的备案情况
“正规的网贷平台都会对借贷者的年龄、个人征信、还款能力和还款意愿等进行合理的风控审核
天下没有免费的午餐，如果仅凭身份证3分钟即可放款或贷款利率过低，那很有可能是贷款骗局
”肖飒提示
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