每经记者 袁园    每经编辑 廖丹    

　　“为什么新能源汽车20多万元，但保费和50多万元的燃油车靠近 ？”

　　“三年没出险，保费为什么还上涨了？”

　　每隔一段时间，关于新能源车险保费贵、保费涨价的消息就会引起一波热议。

　　《逐日 经济消息 》记者留意 到，在车主吐槽代价 贵、保司“杀熟”的同时，作为从业者，保司对于新能源车险也出现 出了差别 的态度。在市场份额高度会合 的车险市场，以“老三家”为首的头部机构对于新能源车险的态度是积极而刚强 的，反观中小机构，则是有点含糊 和夷由 。

　　“老三家”在车险市场占据绝对上风

　　1980年，中国人民保险公司渐渐 全面规复 停止 近25年之久的汽车保险业务，彼时叠加经济发展和机动车辆遍及 等因素，车险在短时间内迎来了一波发展潮。

　　《守正创新·2024新能源车险发展陈诉 》表现 ，1980年，汽车保险仅占财产 保险市场份额的2%，到了1988年，汽车保险收入初次 高出 20亿元，占财产 保险份额的37.6%。

　　自此以后，汽车保险就成为了财险范畴 的第一大险种，保费占比一度高出 七成。

　　固然 车险履历 了商车费改等几轮改革，但其仍旧 是财险的主流业务之一，在整个财险市场的保费规模中占据半壁江山 。国家金融监督 管理总局数据表现 ，2023年，财险机构原保险保费收入为15868亿元。此中 ，机动车辆保险原保险保费收入为8673亿元。

　　从保费数据可以看出，车险保费占比到达 了55%，是财险行业保费的中流砥柱。也正由于 云云 ，市场传播 着“得车险者的天下”的言论。但是 从车险从业机构的近况 来看，整个市场的头部聚集效应非常 显着 ，固然 颠末 了这么多年的发展，但是“老三家”依然稳稳地掌控了车险市场泰半 的份额，他们就是人保财险、安全 财险、太保财险。

　　2023年财报数据表现 ，人保财险、安全 财险、太保财险的车险保费收入分别是2856.26亿元、2138.51亿元、1035.14亿元。三家合计车险保费收入6029.91亿元，占整年 车险保费收入的七成左右，而别的 财险机构共同瓜分剩下的三成市场。

　　保司对新能源车险的参加 态度出现分层

　　也正是由于 云云 ，当新能源汽车来袭时，“老三家”的积极性高于其他中小机构。

　　颠末 了十多年的发展，新能源车的保有量如今 已经高出 2000万辆。国家发改委消息 发言人李超在消息 发布会上表现 ，克制 2023年底，天下 新能源汽车保有量高出 2000万辆，此中 纯电动汽车保有量1552万辆，占比高出 76%。预测 将来 ，新能源汽车特别 是电动汽车仍将保持较快速率 增长。

　　这给新能源车险这一增量市场带来了广阔的想象空间。东吴证券预计，到2025年，新能源车险保费规模达1947亿元，占车险总保费比例约为20.1%；2030年保费规模将达4821亿元，占车险总保费比例约为37.1%。

　　但是 面对 如许 的市场，车险“玩家”们的态度却出现了玄妙 的变革 。具体 来看，以“老三家”头部保司在新能源市场的投入是肯定 且刚强 的，由于这些机构在行业内的领先职位 和强大 的气力 ，使得他们不能也不肯 意错过新能源市场的巨大机会 。

　　以人保财险为例，2022年，人保财险承保467万辆新能源车，同比增长59.6%，保费收入206亿元，同比增长72.7%。2023年，人保财险承保新能源汽车737.05万辆，实现保费收入320.37亿元，新能源汽车贸易 险保费市场份额34.56%。

　　保费规模居前十的其他保司对新能源市场的态度同样是不得不入的，相较于头部保司，在市场竞争的压力下，他们的心态更多的是一种“我们不能丢”的紧急 感。

　　以阳光保险为例，数据表现 ，2023年，阳光财险新能源车险保费增速到达 46.4%。

　　排在二十几名到三十名的保司，处境则相对复杂，他们同样面对 着新能源市场的巨大勾引 ，但是气力 和资源又相对有限，因此，他们在进入新能源市场时更加审慎 ；至于五十名以后的保司，他们在新能源市场的参加 度则大概 更加有限，由于气力 和资源的限定 ，他们会更加关注市场的颠簸 性和风险性，在进入新能源市场时也更加审慎 ，乃至 大概 会选择观望大概 临时 退出。

　　数据沉淀、风险测算是保费面前 的“拦路虎”

　　有从业人士在跟记者交换 时表现 ，头部保司有较强的风险辨认 本领 ，基于从前 的数据积聚 以及较强的分析本领 ，能有较好的模子 去做风险的筛选和细分。反观中小保司，在人才储备、数据、模子 、落地等方面都存在短板，以是 即便面对 新能源车险如许 的蓝海市场，也会相对审慎 一点。

　　无论是头部保司的积极探索还是 中小保司的审慎 观望，其背后都面对 着一个最为核心 的题目 ——红利 题目 。固然 同为车险，但新能源车险的保费订价 、赔付本钱 、赔付率显着 高于传统车险。中再产险统计，从出险频率来看，各种利用 性子 的新能源车出险频率险些 均高于传统燃油车。从案均赔款来看，新能源车团体 高于传统燃油车，家用车到达 7201元，高出燃油车近600元。

　　为何有着多年车险履历 的保司如今 还没能彻底“玩转”新能源车险，其最根本缘故起因 是新能源车与传统燃油车的布局 差别 。区别于传统燃油车，新能源车的核心 是动力电池、电机、电控为主的“三电”体系 。这意味着，若新能源车的电池体系 遭受碰撞，大概 会出现无法局部维修的环境 ，必要 更换整个电池组，从而增长 了小变乱 的维修本钱 。

　　其次，新能源汽车如今 仍未形成有效 且低本钱 的维修体系，送修本钱 高，与传统燃油车下保险公司与4S店实现送修资源互换 的模式存在差别 ，倒霉 于保险公司控制维修本钱 。别的 ，车主的驾驶风俗 、举动 风俗 、用途等差别 也会让新能源车面对 同差别 程度 的风险。

　　“新能源车险之以是 会出现均匀 赔付较高的环境 ，与保险公司的订价 本领 不敷 和理赔风控技能 不美满 有关。”北京保险服务中心 总裁廖建光在担当 记者采访时曾分析称，一方面，新能源汽车财产 正处于快速发展阶段，技能 连续 创新快速迭代，仍存在影响车辆质量和安全性的不稳固 因素，保险公司对车辆团体 风险评估存在极大难 度；另一方面，新能源汽车应用期不长，保险公司尚缺乏充足 的数据支持保险产物 的开辟 与订价 。

　　别的 ，廖建光还提到，保险公司缺乏具备新能源汽车电气化知识和丧失 认定本领 的专业职员 ，同时新能源汽车零配件生产尚不敷 市场化，相干 财产 链重要 受主机厂把握 ，配件本钱 和维修工时显着 偏高。

　　新能源车险生态迎来更多新玩家

　　既然既有履历 “局部失灵”，怎样 才华 啃下新能源车险这块“硬骨头”？保司开始向内求改变、向外寻相助 。

　　动作最多的就是资金气力 、行业影响力、客户群体均较强较大的头部机构。太保财险与多家新能源车企创建 了总对总的直营生态相助 ，通过车企APP平台植入助投保、云端理赔等保险服务，两边 围绕智能驾驶保险等范畴 的相助 探索，不绝 创新技能 和服务模式；人保财险聚焦新能源车动力电池康健 安全、变乱 维修等实际 场景，结实用 户用车举动 、车辆状态 等，打造“电池云智检平台”，为车主提供保中安全检、保后变乱 检、电池修复、电池采取 等新能源动力电池全生命周期服务。

　　当自身无法完成数据积聚 和更具体 的风险订价 时，部分 保司开始向外寻相助 ，而这也吸引了很多 与新能源车险服务生态相干 的机构入局。北京保险服务中心 发布“新能源汽车保险（EVI）风险减量数字化办理 方案”；蚂蚁保携手多家保司探索“连合 订价 ”技能 ；律商联讯风险信息则针对新能源车推出了风险评分办理 方案、全渠道车险承保流程优化方案、新能源车险办理 方案以及车联网保险办理 方案。

　　“作为有效 户、有数据的公司，我们盼望 能为行业带来一些破局点。”蚂蚁保车险新能源车业务负责人张怡文表现 ：“以是 我们开启了连合 订价 ，也是盼望 项目可以长期 地助力于行业的低碳出行，并在将来 对用户做一些正向的鼓励，资助 他们创建 一些精确 的、符合 的驾驶风俗 。”

　　上述这些“玩家”的参加 也推动了新能源车险行业提质增效，向定制化、差别 化进一步迈进。廖建光表现 ，如今 新能源车险面对 一系列的题目 ，必要 跨业融合、协同创新、体系 性办理 题目 ，保险行业应充实 发挥多年来积聚 的风险管理履历 ，连合 新能源汽车大数据与创新技能 ，实现保险的风险补偿 转向风险减量管理的超过 。

　　封面图片泉源 ：逐日 经济消息 刘国梅 摄